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场景金融是个伪命题:它要么姓马 要么还是姓马

字号+ 作者:中视快报 来源:未知 2019-06-21 11:52 我要评论( )

场景 金融 是个伪命题,它要么姓马,要么还是姓马 来源 | 云上言 作者 | 刘波 这些年几乎所有人都在鼓吹场景 金融 ,更有甚者认为它是银行的未来。 正向的道理

  场景金融是个伪命题,它要么姓马,要么还是姓马

  来源 | 云上言

  作者 | 刘波

  这些年几乎所有人都在鼓吹场景金融,更有甚者认为它是银行的未来。

  正向的道理我就不多讲了,太多的文章在谈,颠来倒去的举例证明场景有多么的重要。

  我从不否认场景的重要,但金融——已经没有机会了。

  五年前这场战争的格局已经奠定。在理论家们还在著书立说时,实干家们早已看到了十年后。

  携程有场景吗?当然有。但为什么旅行分期(机票、酒店、住宿)做不起来呢?

  滴滴有场景吗?当然有。但为什么出行分期举步维艰呢?

  美团有场景吗?当然有。但为什么餐饮(或者叫生活)分期没有半点起色呢?

  ……

  如果已经占据市场绝对统治地位的企业都是如此,你告诉我你握有的场景有多大?客户黏度有多强?强到你能把场景金融做起来?

  01

  但,这为什么呢?

  因为除了汽车、家居、装修等少数场景,你的底在五年前已经被人打掉了。

  所有场景的最后一步都绕不开支付,只要支付不在自己手上,所有的撮合、推荐、促交都成了前戏,而支付才是嫁接金融的正餐。

  我前段时间写过一篇支付宝和微信支付:

  所以,在支付战场上,双方寸步不让。从线上打到线下,从水电天然气缴费打到地铁公交付款,从滴滴快的打到共享单车,从美团大众点评打到永辉大润发,星巴克中国的支付也姓了马,就连12306也站队选了一个合作了。

  打得是什么?是那点支付份额?支付哪有钱赚,一年的利润还不够一周的活动预算。

  打的是钱包的认知!!

  人只可能有一个钱包!现在我们很多人出门都不带现金了,银行卡基本也不刷,我们传统意义上的钱包逐渐在消失,这个趋势基本不可逆,不出5年就是全民行为了。5年后我们基本上只有一个钱包,要么姓马要么还是姓马。

  钱包是什么概念?它有太多想象力了,它几乎等于所有金融机构的入口——就像我们用皮夹放钱和所有银行卡一样。

  这是什么等级的价值!所以这场仗才打得如此惨烈,所以才值得烧这么多钱。

  今天的我们出门几乎都不再用钱包,所有的付款要么微信、要么支付宝。支付宝和微信几乎取代了五年前我们对钱包的所有依赖。

  你衣食住行的全部付款由它们完成,这就使得它们的账单无比的厚,所谓的旅游、出行、生活等场景不过是它们的一个子集。

  场景是你的,场景金融,与你的关系不大。

  02

  目前支付宝在支付的商业化上略略领先一些。前段时间我写过:

  根据公开资料,2018年支付宝的支付规模已经接近90万亿,依托线上线下巨大的支付场景,花呗的支付账单足够厚。足够厚的意思是,花呗一年的交易流水超过了5万亿,这就意味着单户每月的消费金额足够大,大到有需求分期。这也是花呗的分期率一度超过50%的原因。

  最近两年花呗的分期率有所下降,也是由于快速扩充准入人群,让人均账单厚度有所下降所导致的,但即使如此,分期率也在40%左右。花呗的准入下探,除了有提升客户体验,增加商户交易额与微信争夺线下支付市场有关,隐藏的意图是为借呗筛选客户。

  那微信为什么不做信用支付呢?

  能问出这样问题,显然是经过思考的。

  微信之所以不做,也是经过思考的。

  不管承认不承认,从公开可查阅数据上或者线下主观感受上,微信支付的支付笔数都远超支付宝,这个比例几乎到了2:1。如果采信微信公布的数据,这个比例已经超过2:1,到达了7:3。

  但另一方面,微信自己都承认,支付金额上,支付宝高于微信,支付宝与微信的支付金额的比例大概是6:4。

  而人群覆盖度上,微信高于支付宝。

  这意味着什么?这意味着微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。

  账单厚度少了2/3,分期率的下降可就不止2/3咯。如果微信推出信用支付,几乎等于净亏损信用支付月均交易额的7%。若以月均5000亿计算,年亏损额将超过350亿。

  这个锅,腾讯为什么要背?

  只有等人均账单厚度进一步提升,信用支付才可能在微信上成为通用产品。

  微信支付的覆盖度高于支付宝、支付宝的人均支付金额要高于微信,两者半斤八两。

  但,人只有一个钱包。

  03

  这场战争远没有结论,双方都在拼尽全力。只是阿里的战略布局更为深远一些。

  当微信还在用高频打低频时,阿里一边抵抗,一边在布置更大的战场。

  如果微信的高频降维打击已经不可逆,那就让微信成为零钱包好了。毕竟,谁没事每天把钱包掏出来看。

  阿里打出的牌是新零售,现在的阿里远不止是一家电商企业。银泰、苏宁、大润发、联华、新华都(5.760, 0.08, 1.41%)、居然之家、三江购物(14.020, 0.14, 1.01%)、武商、中商、红星美凯龙(12.500, 0.10, 0.81%)、万达电影(19.360, 0.21, 1.10%)、华谊、大搜车……

  阿里要么是绝对控股、要么是重要股东。阿里哪里是在做电商,而是将全社会的零售都逐渐装入了自己的口袋。

  且阿里做的不仅是简单的投资并购,而是非常有野心的改造和升级。今天先谈场景金融。投资后改造的逻辑等下次有空了另写一篇。

  看到了吧,五年间你看不懂的投资其实是一盘下了五年坚定不移的大棋,而中间涉及的资本投入更是天文数字。

  不是所有的阿里企业名字都需要带阿里。

  阿里和微信谁会赢得战争,我不知道,但我知道阿里的底已经筑好。

  场景金融的大头,要么姓马、要么还是姓马。剩下的边角余料,其他人抢去吧。

  小巨头们当然在抵抗,美团、携程、滴滴、京东几乎都在推自己的支付,携程、美团、京东甚至都有点强推的味道了。

  只是客户的心智难以逆转,花的钱不少但起效并不大。即便京东较有远见的早早断了支付宝,几乎全部走自己的支付体系,强如京东,白条也亏钱。

  无它——账单不够厚。别想着去除免息期,即使不是支付宝,信用卡也会吃干净。

  场景金融尚有机会的在B端,只是B又是一个更加难的难题,又岂是一个场景就能突破的。

  做点什么呢?

  你现在做的,不是正面战场打消耗战,而是为下一个五年布局。

  毕竟,对巨头和我们,唯一公平的:

  只有时间!

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  责任编辑:张译文


 
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